Comment épargner aux études

L'épargne aux études

En tant qu’étudiante, je peux comprendre que la réalité de la vie nous empêche parfois de concevoir comment épargner en étant aux études. Évidemment, la pensée de s’improviser fin connaisseur monétaire et tenter de faire un Loup de Wall Street de soi-même est une solution - plausible -, mais si tout comme moi, le mot bourse te donne des vertiges et de solides maux de cœurs, je te promets qu’il existe de meilleures façons d’économiser et de rentabiliser ton argent. Il ne va pas sans dire que la bourse, c’est une game, certes il y a beaucoup à gagner, mais il y a également tout à perdre. Aux études, perdre n’est pas une option, mais avec les régimes d’épargne enregistrés que te propose Banque Nationale, ça ne risque pas de t’arriver!

Pour tout étudiant en quête de stabilité financière, d’épargne pour l’achat d’une première propriété, pour le futur ou tout simplement pour gonfler un fond d’urgence cet article devrait répondre à plusieurs questions!

Comment épargner?

À défaut de me répéter, épargner en étant aux études n’est pas toujours une tâche facile je te l’accorde. Travailler que quelques heures ou pratiquement pas pendant les sessions universitaires, ou encore voir tout ton argent s’envoler par les fenêtres de ton appartement pas si bien isolées en hiver que ce soit pour payer ton loyer et le chauffage n’aide pas. Cependant, afin de réussir à économiser tout en étant étudiant est possible si tu établis en dehors des sessions de cours une stratégie d’épargne solide! En effet, il est toujours recommandé d’avoir un fond d’urgence équivalent à 3 à 6 mois de dépenses. Pour les étudiants, les spécialistes de la Banque Nationale recommandent surtout de placer ses épargnes dans un CELI ou encore dans un compte épargne à intérêt élevé, puisque tu pourrais à tout moment retirer des sommes en cas d'urgence! Tu auras donc compris, qu’aux études et sur un budget, les placements fixes et les certificats de placements garantis ne seront pas de grands alliés! (et je ne suis pas celle en position de vouloir t’en parler, mais Banque Nationale oui).

1. Le compte épargne à intérêts élevés

Gérer ses finances, ce n’est de base pas quelque chose de si facile, j’en conviens. Avant d'entamer un processus d’épargne, je te conseille de t’établir en premier lieu un budget mensuel afin de calculer combien de versements ou quel montant tu serais prêt à verser dans ton nouveau compte épargne! Une fois que tu as établi combien tu es prêt à verser, tu as évidemment besoin de comprendre où vas ton argent et comment tu peux l’utiliser:

D’abord, l’argent que tu verses dans ce compte te reste toujours accessible rapidement et facilement. Puisqu’il ne s’agit pas d’argent investi dans des placements, si tu retires un montant du compte, il n’y aura pas d’impact fiscal. Vois-le comme un compte chèque, mais en mieux. En effet, il est parfait pour entamer un fond d’urgence, puisque ça te permet d’avoir de l’argent qui s'enrichit d’un petit plus à chaque mois grâce aux taux d’intérêts (ils ne sont pas toujours nos plus grands ennemis finalement!) D’autant plus qu’il s’agit d’un compte gratuit, il est une option facile pour commencer à épargner quand on est étudiant, peu importe l’objectif! Si ce type de compte d’épargne t’intéresse, Banque Nationale te réserve une page complète pour obtenir plus de renseignements ou encore pour ouvrir un compte épargne à intérêt élevé afin d’épargner de façon simple et efficace!

Pourquoi un compte épargne à intérêt élevé:

✔️ Pour faire plus avec ce que tu as 
✔️ Pour avoir accès à tes économies en tout temps
✔️ Pour commencer à épargner facilement

À garder en tête:

✔️ Avoir d’avance 3 à 6 mois de dépenses accessible en cas d’urgence

2. CELI – Compte d'épargne libre d'impôt

Ahhh les impôts, on les aime en étant étudiant, mais en tant que gradué et jeune salarié, notre affection pour ce terme se désagrège au fil du temps. Heureusement, il y a moyen de prévoir tes économies en étant aux études afin de préserver ton argent de ces fameux impôts qui te rattraperont rapidement! En effet, comme le dit son nom, le CELI est un compte d’épargne où la somme d’argent cotisée (mise dans le compte) ne sera pas imposable. En d’autres mots, c’est de l’argent que tu conserves (réellement et l’abris de tes dépenses) pour tes futurs objectifs à court ou long terme puisque tu peux retirer de l’argent du compte à tout moment!

Attention, bien que le CELI peut être un compte d’épargne idéal pour ceux qui sont prêts d’emblée à y verser une grande somme (héritage, bourse, somme qui traîne dans ton compte chèque depuis trop longtemps), ce type de compte pour épargner possède un plafond de cotisation calculé par l’Agence de Revenu du Canada. Pour en savoir plus, fies-toi à cette page!

Pourquoi avoir un CELI:

💰Épargner afin de réaliser tes projets à court ou long terme
💰Épargner afin de faire face aux imprévus
💰Épargner pour compléter tes épargne-retraite

À garder en tête:

✔️ Avoir d’avance 3 à 6 mois de dépenses accessible en cas d’urgence

3. CELIAPP – Compte épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété

Le compte épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété - bien qu’il ait un long nom qui essouffle, n’est pas si compliqué qu’il en a l’air. Dans les faits, il te sert à épargner en vue de l’achat de ta première propriété. Même si tu te dis qu’à 20–22 ans tu es encore trop jeune et trop préoccupé par les soirées universitaires pour commencer à épargner pour ta première maison, ou ton premier condo, tu n’as pas entièrement raison! Même en étant aux études, c’est le moment idéal pour commencer à épargner pour ton futur. Dans ce type de compte d’épargne, tu pourras y verser tes économies et amasser tout en étant à l’abri de l’impôt. En plus, l’argent cotisé dans le CELIAPP est déductible de ton revenu imposable l’année même de l’ouverture de ton compte.

Pour tout étudiant ou jeunes salariés qui souhaite prévoir au plus long terme et pour l’achat de leur premier foyer, c’est une façon idéale de commencer à épargner!

À garder en tête:

🏡 Épargner en prévision de l’achat de ta première propriété
🏡 Épargner une mise de fonds que tu n’auras pas à rembourser

4. REER – Régime enregistré d’épargne retraite

Oui, je sais, penser à la retraite quand tu n’as même pas encore terminé le baccalauréat, ça peut faire peur. Mais ce qui fait encore plus peur, c’est de se réveiller un matin avant d’aller travailler sans savoir pourquoi on le fait. Bon, avoir des REER ne répondra pas à tes questions existentielles, mais ça t’aiderait à pouvoir rassurer ton anxiété futuriste! (et non, il n’y a pas d’âge pour avoir des REER, seulement un revenu d’emploi et au moins une déclaration d’impôt en poche).

Encore une fois, le REER est un compte épargne enregistré où l’argent cotisé et épargné est à l’abri de l’impôt. Son grand plus, c’est que l’argent versé dans le compte fait diminuer tes revenus imposables, ce qui signifie que tu as encore plus d’argent dans tes poches pour ton futur! Quand je te disais plus tôt que les impôts deviennent rapidement un frein à tes revenus, voici une des meilleures façons d’économiser pour ton futur, même en étant aux études.

Évidemment, les avis sont partagés sur l’ouverture d’un compte REER en étant jeune. Certains diront que ça ne vaut pas la peine d’entreprendre l’ouverture d’un régime enregistré d’épargne retraite aussi jeune, et d’autres diront tout le contraire. Ce qui peut être compréhensible si tous tes revenus mensuels de job étudiant te servent à payer tes dépenses obligatoires comme un loyer, un prêt automobile, etc. À ce moment-là, il peut être une meilleure option d’épargner dans un CELI ou un compte d’épargne à intérêt élevé, du moins jusqu’à ce que tu aies un emploi avec un revenu stable et plus grand. Cependant, si tu vis chez tes parents, ou si tu as déjà un emploi avec un bon revenu, cotiser dans des REER dès le début de ta vingtaine est une des meilleures façons d’épargner en étant étudiant. 

Au même titre que le CELI, les REER ont un plafond de cotisation annuelle, qui correspond à environ 18% de tes revenus de l’année précédente (je te conseille de te faire une ligne du temps si les mots brouillent ton esprit temporel). Cependant, dans un compte REER il ne t’est pas possible de retirer ton argent à tout moment. Tu dois donc être certain de vouloir cotiser avant l’ouverture de ton compte. Comme le dit Banque Nationale sur sa page web dédiée au REER, l’argent que tu y mets compose un placement.

Avec tout ça, il revient à toi d’évaluer tes revenus versus tes dépenses et de voir si le REER est une option avantageuse pour toi!

Pourquoi avoir des REER?

💼 Pour épargner plus sur tes revenus actuels
💼 Pour prévoir tes épargnes à ta retraite
💼 Pour t’assurer de maintenir une qualité de vie financière après des années de carrière

Commencer à épargner

L’épargne, les placements, bref la prévision de la vie est loin d’être un sujet de tout repos, je te l’accorde. Ça fait peur et c’est angoissant. Rapidement, on peut se sentir envahi par la pression de savoir ce que l’on veut, et celle de prévoir son argent en conséquence. Évidemment, il n’est jamais trop tard pour commencer à monter ses épargnes, et par chance, tu ne seras jamais complètement seul afin de pouvoir établir tes besoins et tes économies en fonction de ceux-ci. En effet, Banque Nationale est là, et de plusieurs façons, pour les jeunes en quête de devenir! Ce n’est pas pour rien qu’on la considère réellement comme une banque impliquée auprès des étudiants. D’ailleurs, on t’encourage à aller faire un tour sur le HUB étudiant où tu pourras y trouver des trucs pour bien gérer ton argent en plus d’y découvrir des offres parfaites pour les étudiants! 

Cela dit, prévoir tes finances et prendre connaissance des ressources de la Banque Nationale pourront t’épargner de sombrer dans l’endettement et dans un grand stress financier! (le jeu de mots est volontaire, question de m’assurer que l’épargne te reste en tête dès maintenant)